金融機関との付き合い方
借りた後にやった方が良いこと
借りた後に民間金融機関だと決算ごとに決算書の提出を求められます。
※日本政策金融公庫の国民生活事業だと特に決算書の提出は求められません。
「決算前には銀行の担当が自社に訪問してきて決算の打ち合わせをする」そんな会社を目指しましょう。
プラスαとして決算とは別に、定期的に試算表を提出しておく方が良いでしょう。
自社の規模や状況によりますが、ある程度の借入額のある取引先であれば3か月に一度か6か月に一度銀行の担当者が訪問してくるので、その際に試算表を使って経営状況の説明をしっかりとやりましょう。
そこまでいかなくとも試算表を郵送で良いので担当に提出するのが良いでしょう。
中小企業で試算表の定期提出を行っている会社はあまりないので、それだけでも印象が違います
銀行のセールスに対して
1 融資
銀行は会社の資金状況とは別に自行の都合で融資セールスをしてきます。
特に中間決算月と決算月(一般的には9月と3月)は銀行内でキャンペーン等がある時期です。この時期は営業にはプレッシャーがかなりかかるようです。
「銀行側の都合じゃないか」と思われるかもしれませんが、完全に否定することも
この場合は状況によりますが、基本的には「短期間」での融資なら受けるというスタンスが良いです。
また、こういうときにこそ金利交渉をしましょう。
当たり前ですが、こちらが借りたいときより銀行からお願いされているときの方が交渉はききやすいです。
ただし、融資金額についての減額交渉はしないようにしましょう。
キャンペーン時の営業成績は一般的に「金額」が重要だからです。
2 預金額
預金口座のない日本政策金融公庫を除く金融機関は、会社に貸したお金や売上の入金などを自行の口座で行うように依頼してきます。
この理由は色々ありますが
実質金利への影響が大きいからだと思います。
ここでは実質金利の詳細は書きませんが、表面金利(契約上の利率)での利息を「実質的な借入残高」で割り戻して出します。
例えば1,500万円を借りていても、借りている銀行に500万円を常に預けているのであれば「実質的に借りている額は1,000万円」という考え方です。
この場合では、表面金利が2%であれば実質金利は3%になります。
つまり、自行への預金額があればあるほど実質金利が上がり「銀行にとって収益性が高い」ということになります。
上記のような事情があるので、自行への預金を勧めてきます。
これについても色々な考え方がありますが、業務上問題のない範囲で応じるということが良いと思います。
ただし、ある程度の事業規模になれば1行だけではなく複数行と付き合うようにするのが良いと覆います。
3 金融商品
保険や外貨預金などの投資商品についてのセールスも場合によってはあるかもしれません。
経営者の方や会社の状況にもよるので判断の難しいところです。
ですが、経営の状況的に難しい場合に無理をしてまで付き合う必要はないと思います。
可能な場合は付き合いとして無理のない範囲で検討されたら良いかと思います。
まとめ
いくつか伺う事例として
日頃、銀行との接触が無く資金が困ったときにだけ突然「貸してくれ」と連絡するようなことは良くありません。
セールスに対して金融機関と敵対するように断るだけということや、逆にセールスを言われるままにそのまま受けるという方もいるでしょうが得策とは言えないと思います
「金利交渉なんかできないと思っていた」という経営者の方もいます。
ちょっとした対応の違いで大きく金融機関の姿勢が変わることはあります。
うまく付き合っていくには、金融機関のことをよく知った上で対応することが大切だと思います。
創業融資専門家コラムの最新記事
- 日本政策金融公庫の融資に失敗したら? 創業時の融資を専門家に依頼した方がよい7つの理由
- 【保存版】知らないとやばい!?日本政策金融公庫への融資が自力で通る人と通らない人の違い
- 日本政策金融公庫は延滞に厳しい!?
- 創業計画書を作る上で重要なポイントと考え方
- 日本政策金融公庫の創業計画書~事業の見通し編~
- 日本政策金融公庫の創業計画書~必要な資金と調達方法編~
- 創業支援貸付利率特例制度【日本政策金融公庫】
- 融資手数料¥0の内容【有料との大きな違い】
- 家賃支援給付金【コロナ対策 第2次補正予算】
- 新型コロナウイルス感染症特別貸付【信用保証協会融資】史上初の無利子貸付!
- 新型コロナウイルス感染症特別貸付【日本政策金融公庫】
- 日本政策金融公庫以外での1.05%の低利創業貸付制度!
- 日本政策金融公庫の消極的な融資分野
- 預金残高はどれくらいあれば良いか?
- 経営力向上計画の認定は日本政策金融公庫融資や信用保証協会の保証付融資で有利なのか?
- 日本政策金融公庫と民間金融機関(保証協会付融資)の協調融資のメリット・デメリット
- 日本政策金融公庫の面談でのチェックポイント
- 開業・創業時の自己資金はどこまで認められるのか?(日本政策金融公庫融資)
- IT導入補助金(平成30年度)の最新情報
- 日本政策金融公庫融資を99%成功させるポイント
- 公庫から融資を受ける場合についてくる公庫団信とは?
- 信用保証協会融資の注意点(日本政策金融公庫との違い)
- 公的機関などの無料相談と有料サポートの違い
- 損益分岐点とは?
- 日本政策金融公庫が見ている意外な項目
- 節税or資金調達による事業拡大か
- 平成29年度予算による融資制度の拡充(日本政策金融公庫)
- 日本政策金融公庫と銀行の違い
- 借りられるけど借りる必要のないときは?
- 金融機関の融資姿勢と融資状況(中小企業向け)
- 会社設立の基礎知識
- MFクラウドファイナンス
- 無担保融資と有担保融資
- 融資の難易度
- 創業融資でやってはいけないこと
- クラウドファンディングとは? その2
- クラウドファンディングとは? その1
- 日本政策金融公庫融資に必要な時間
- 創業融資を受けたい4つの理由と注意点
- 金融機関が融資で見るポイント 貸借対照表編
- 金融機関が融資で見るポイント 損益計算書編
- 創業融資の申請金額の決め方
- 決算での節税+銀行(融資)対策 中小企業倒産防止共済
- 美容業・理容業・飲食業 必見の低利融資!
- 赤字企業での融資対応事例
- 金融機関の選び方
- 原価管理 その2
- 原価管理 その1
- 役員報酬の決め方 その1
- 役員報酬の決め方 その2
- 創業融資 創業計画書(事業計画書)の書き方
- クラウド会計は良いのか?
- 日本政策金融公庫の融資最新情報
- 借金は良いか?悪いか?
- 創業融資 自己資金編 その2
- 創業融資 自己資金編 その1
- 資金調達を検討する際の注意点
- 青色申告のメリットとデメリット
- 起業時に最低限提出す書類(税金関係)